▲ 跳出了网贷的坑,闵飒现在又背上了信用卡的债
Andy 是一个标准的 90 后,他读大学期间,第一次接触了贷款。
“我大二的时候,身上有一份保险,从小我妈给我买的,说到了大学的时候,过了 18 岁,有一笔 3 万块钱的助学贷款。”那一年 Andy 想出去玩,于是也没多想就去贷款用作旅游经费,当然这笔贷款还是父母给还的。“他们也知道我花掉了。但第一次贷款后,就心里有了贷款的概念。”
到 2015 年,Andy 大三的时候,第一次接触所谓的校园贷,当时头部的企业就三家,分别是趣分期、分期乐、还有爱学贷。
“我想买一部 IPhone6,但是我手里只有 2000 块钱,毕竟大学生生活费也就一个月 1500 元,所以就想再借点钱,把手头的钱凑一凑,买一部苹果手机。”
Andy 表示,当时也没有想多,就想着一个月才 200 多点,分期 12 个月,就能买一部苹果手机了。
“那个时候没有概念,就觉得每月多花了点钱。但是实际上它的利率是非常高的,借 2000 元钱一年需要还 400 元。”当然,用贷款去消费也是 Andy 的自主选择。
到 Andy 工作时,信用卡已经非常普及,大家都会拥有人生中第一张信用卡。“我第一张招行的信用卡只有 3000 还是 5000 元额度,但是有了以后就开始有提前消费的概念。”Andy 认为反正没有花自己的钱,有这个额度就可以把它用掉,然后再去还上就可以了。
一开始 Andy 觉得还好,每个月发了工资就可以把上个月的还上。
但随着后面的信用卡越办越多,消费的欲望也在增加。
毕业两年左右,Andy 就已经还不过来信用卡了。“办了大概三四张卡,提前透支的额度已经达到了三四万的额度,但每个月工资可能只有六七千块钱,这样算起来还款压力还是很大的。”
恰逢此时,支付宝也推出了借呗花呗,给了更多借款的选择,慢慢的 Andy 就学会了拆东墙补西墙,尽量把前一个月的钱还上,以此保证信用不受到损害。
“我还是比较看重征信的,毕竟是大学生,也学过经济学、金融,知道信用体系非常重要,毕竟以后还要买房。”
到了 2018 年,Andy 在杭州买房,父母出了首付后,每个月贷款还要还 9000 多元,有了这样一个贷款压力后,信用卡的还款压力就更大了。工资没有一个飞跃性的提高,但消费每个月还在持续,Andy 开始思考如何破局。
一年后,Andy 因为本身就职于公寓企业,便寻思着是不是可以副业做个人二房东生意。
当时 Andy 信用卡的额度一直在上调,为了凑足租房生意的本金,他每月信用卡套现,还准备了一个 POS 机,不断刷出来再还进去。
通过信用卡、支付宝以及一些其他平台套现 20 万元,加上手头家里赞助的 20 万元启动资金,Andy 凑足了 40 万左右的本金,在一年半的时间内将管理的房间扩充到了 60 间,每间房间大概有 500 元每月的盈利,每月净利润在 4 万元左右。
“一开始就要启动 60 间房的量,事实上是需要 80 万元的,我通过贷款撬动杠杆,从 40 万元本金起步一点点把量扩充到了 60 间,这个过程中信用卡套现以及贷款起到了非常大的作用。”
但是一直以来 Andy 因为有信用卡的存在,一直保留着超前消费的习惯,每月依然入不敷出,让他很是头疼。
“消费习惯已经养成了,一时半会又降不下来,所以一直处于一个不断去还款套现的过程当中。”
2020 疫情来得非常突然,Andy 就职的公寓因为疫情空置率提升面临裁员困境,他也成为了被裁的一员,每个月上万元的薪水收入算是中断了。
但那个时候,Andy 却突然发现下个月就要给业主打款,可手上的钱已经没有可用的了。因为不停套现,当时的信用卡已没有了一点额度。
头几个月,Andy 日子非常煎熬,因为每个月算下来套现贷款在 30 万左右,每年利息在 15%,一年仅利息就需要还 45000 元,每个月大概在 4000 元,此外他每月还要还银行大概 5 万元的费用。
因裁员减少的超万元收入,让 Andy 学会开源节流,不得不游走于各个写字楼间,赚取佣金来偿还信用卡,同时也问身边朋友借款以及投奔一些小贷平台。
▲ Andy 问朋友借款周转现金流,一般会给年化 15% 的利息
Andy 前所未有地着急,第一反应就是想办法看看银行有没有其他渠道的贷款,在银行没法解决问题之后,Andy 又去找了 51 信用卡之类的平台,看是否能提供一部分的现金贷款。
“我在选择小贷的时候,偏向于选择一些知名公司,但也不排除这些公司的贷款利率高于市场。”Andy 表示一些大机构为了增加利润,甚至年化会设置在 36% 左右。
“我通过比较,会选择其中利率偏低且比较适合自己当下处境的小贷平台。”作为日常游走于贷款渠道的老客,Andy 知道贷款利率会有多高,正因如此,每次周转过后,他都会选择提前还款。
就在创业从副业被转为正业的两年间,Andy 一直处于手头没有现金的状态,因为消费习惯一直没有改善且没有理财意识,可以说是月月光还倒欠。
今年年初,Andy 把所有租房的生意都转让了,通过变现把之前信用卡套现的贷款还完,并且得到了一部分现金。用他的话说,现在的生活才真的无债一身轻。
“我一次性还掉之后,才发现原来自己之前浪费了这么多钱。前前后后,去掉本金,这个项目转手后大概净赚 80 万元。”
但是这段贷款套现创业的经历 Andy 并不觉得后悔,在他看来,贷款就是一个信用系统的建设,对于事业来说,信用尤为重要。
“贷款能帮助你去争取到一些机会,信用越高,额度越高,你的起点越高,试错机会越多,成功也就越大。如果用这些钱能够撬动一个杠杆的话,这些杠杆所对应的可能是成倍的能力。当然风险并存,你是在用信用透支钱,如果没能掌握资金的管理能力,越多的钱也就意味着越大的风险。”
Andy 苦笑,譬如因为自己套现频率太过频繁,银行就从未提供消费贷款给他。
小 Y 有龅牙,内心一直觉得不好看,但是上学的时候爸妈就觉得读书好就行,不要在意外表,于是小 Y 攒着劲等自己有钱了去。
90 后的她毕业后工作了几年,也有一定积蓄,就把整牙这件事提上了日程。
“我之前有咨询过我的整牙周期需要两年半左右,算了一下,如果那个时候去戴牙套,刚好能在 30 岁生日之前摘掉,于是就直接开整了。”
其实小 Y 整牙还有一个契机,那就是和大学同学聚会,发现对方戴了牙套,于是小 Y 赶紧问了问是哪个医生、多少钱、靠不靠谱,确定了后就直接找他的医生做了。
2020 年 9 月,小 Y 踏上了去找医生咨询的路,这是三甲医院的一个教授自己在外面开的工作室。“据说很多人在医院拿不上他的号(因为医院放号有限),于是就直接在外面的工作室找他。我同学就是这样,抢了好几次都没抢到号。”
在工作室的话,教授会在每周的固定时间出诊,他出诊的时候诊所会比较忙,因为基本上所有的人都赶着教授在的时间过来问诊。
因为小 Y 和朋友都是做媒体的,于是就多嘴问了句,有没有分期可以选择,以及分期的价格。没想到还真的有,加上利息和一次性付清的全款一样,都是 35000 元。
“我之前的工资每个月大概有一半多都会直接投进支付宝定期理财里,剩下的钱再扣掉生活费,流动资金并不多。考虑到分期付款和全款价格是一样的,也就是说,即便分期,我也不会多付利息的费用,所以就想这钱还不如自己留着继续理财。”
工作室的分期付款合作是和美牙分期合作的,因为职业习惯,小 Y 决定分期前还用天眼查查过,得知这是一家金融创业公司,已经运营了很多年,也没有发生纠纷之类的黑料,于是就决定合作试试。
这是连一张信用卡都没有的小 Y 作为保守消费者第一次大胆的分期(贷款)尝试。
“我是直接和美牙分期那边签的合同,在美牙分期的公众号里上传资料就行,大概第二天就会审批下来。”小 Y 表示,当时有 3 期、6 期和 12 期可以选择。小 Y 选择了 6 期,首付 1 万,月还 4 千多,还款合同上写的是 “本息利率是 8%”,但消费者需要支付的总额仍是 35000 元。
“销售那时说利息是诊所这边帮出的,所以对于顾客来说,在价格不变的情况下,总体还是便宜了。如果加上利息超过了全款的价格,我肯定就不会分期了。”
在金额上,小 Y 知道私立肯定比医院要贵,不过私立贵在服务,不用排队不用等,有什么问题随时去,所以贵一些也值得。
“北大口腔的价格也很贵,我做的是单晶可能稍微有差别。如果是时代天使或隐适美的话,前者国产的 4 万,后者进口的 5 万,北京差不多都这个价了。”
在小 Y 看来,整牙是全包性质,即一次性把钱交完之后,后续问题都可以继续在诊所解决,包括洗牙等服务,都不会另外收费。这令小 Y 来说还挺信服的。
在陆续还完两期后,在第三期的时候小 Y 还是选择提前还完。
“一个是我个人没有分期消费的习惯;二是这两年一些金融借贷机构暴雷,让我对这些公司没啥安全感,能不用就不用;三是除了赶在 2021 年元旦前提前还掉了整牙的贷款,我还同时把支付宝花呗、美团外卖的下月还都关掉了,我感觉自己会因为花呗、美团月付这类产品,滋生无节制消费的恶习。”
小 Y 认为,把钱都结清,把超前消费的渠道都关掉后,会有多大能力花多少钱的踏实感。
但是在一顿操作后的近两个月,小 Y 发现似乎花销也没有明显的下降,就是不用再想着还款这件事了。
“我现在每个月都会把大致的生活费从银行卡转移到余额宝,花销直接从这个月的预算中走,有节制地使用,不够那就再转一些,其他都放在理财里。未来也不会再有用花呗的想法,没有这个必要。”
就整牙的免息分期来说,小 Y 认为这个付款方式挺好的,虽然整牙过程是痛苦的,但对未来憧憬是美好的。
“其他医美分期我不做评价,但是年轻人心里还是要有点数,贷款不是不用还。”
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